“草根银行吃的是草，挤出来的是奶。”现在，草没了。自去年11月沪上小额贷款公司试点以来，经历了近10个月发展历程。昨天一些小贷公司老总们说，无米下锅的公司又多了几家，陷入困境的小额贷款公司数量正在增加。
表象上，为中小企业融资的草根银行本身融不到资，无钱放贷成为了发展最大困难。长远上，他们都还找不到一条合适的道路，向左走和向右走都面临生存困境。
“第一代”
“业务越做越小，越做越难了”
【现状堪忧】
无钱放贷不死不活
上海宝山神农小贷公司总经理杨晨辉忙活了两个月，到头来还是没有获得银行贷款。作为第一批获准设立的小贷公司，6000万的资本金已经全额贷给了“三农”及中小企业。他试图从一家国有银行获得1000万左右的贷款，以继续让公司运行顺利，但这事儿基本已经告吹。
杨晨辉说，小贷公司发展难点在于“只贷不存”的政策限制下，贷款放完了，就无事可干。
按照政策规定，小贷公司资本金与从银行获取贷款杠杆为0.5倍，6000万的资本金可以向银行借贷3000万。
但从银行角度来说，由于小贷公司除了信贷资产以外没有其他资产，无法符合贷款要求有抵押物的规定。另外一种从银行获得贷款的方法是发起人担保，但由于目前发起人只占小贷公司股份的20%，并不愿意个人担保。
银行不愿意给草根银行贷款，草根银行又无法补足小企业融资大幅度缺口，一个死结目前还无法打开。
这样的情况并不只发生在这家小贷公司身上。
宝山宝莲小贷公司风险管理部经理陈林根说，现在第一批小贷公司基本都是无米下锅局面。“宝莲小贷5000万资本金用光了。现在没得玩了，我看神农这家奔走了两个月都没有拿到贷款，还是看看再说。”
上海最早完成放款的松江龙欣小贷公司董事总经理陈欣欣表示，5600万资本金两个月前就已经用完。随后从两家银行分别贷到了1000万，但现在也已经用完。接触了其他银行，他们愿意放贷800万，可是按照政策只能从两所金融机构获得贷款。于是现在也只好这样不死不活。
由于政策限定、银行规矩、小贷公司发起人原因，小贷公司资金放完后，无法继续发展，这条发展的道路在没有政策扶持下，基本已经走不通。
对于小贷公司原本的利好是，成立一年后可以进行增资扩股，这本来给了小贷公司发展给予了美好的愿景。不过目前小贷公司计算的年回报率在5%-7%之间，一些小贷公司老总并不计划在未来增资扩股。
【梦想不美】
村镇银行要受制于人
“成为小贷公司董事长的目的就是将来能够成立村镇银行，从而留给子孙后代。”一家小贷公司负责人最初豪言现在则成为了笑谈。
鉴于小贷公司试点之初正当金融危机严峻时刻，小企业融资难以及由此而来的大规模就业问题，政府部门考虑救急，小贷公司成立较为匆忙。
在试点办法中，最吸引小贷公司的是可以转制成为村镇银行。这等于向民间资本敞开了一条通往正规金融机构的道路，吸引力十分大。此后市金融办出台细则，明确运转良好的小贷公司三年后可转制为村镇银行。
以为可以圆梦了，现在却是一个没有结局的开始。
陈欣欣说，村镇银行的成立，需要银行成为大股东，这样原来的努力就成为了为银行作嫁衣了。老板并不一定愿意。
按监管部门要求，成立村镇银行必须有商业银行的资金注入，占股比例要达到50%以上。而对小额贷款公司来说，就意味着要把自己苦心创设的公司拱手让给银行。
这一条件使得“最初的梦想”破灭。
宝莲小贷公司的陈林根说，刚开始大家对政策研究不透。他认为村镇银行的诱惑反而成为了小贷公司前景不明的原因，“假设现在上海所有小贷公司的贷款余额有10亿元，那么成立村镇银行之后，肯定就只剩2亿元了。”
“小贷公司从事的是银行感觉风险太高，或者不愿意放贷的‘差劲企业’，如果小贷公司成立了村镇银行，那么原来的意图就变味了。银行是无法给这些企业放贷的，我们较为灵活，有时候只看担保人就可以完成放款，如果像银行那样对待小企业，那么八成企业是无法贷到款的。”
目前，上海已有39家小贷公司获批，试点工作已经覆盖所有区域。而第一批获准筹办的小贷公司，绝大多数都陷于无钱可贷或者又不愿向村镇银行迈进的两难中。发展10个月后，几位小贷公司负责人感觉，“业务越做越小，越做越难了”。
“第二代”
市区小贷公司进军个人消费贷款
本报讯张飒“可用作企业资金周转、设备或厂房投资，个人购房、买车、装修、旅游、教育等等。”这是新生代小额贷款公司打出的广告语。在上海，小额贷款公司走的是“农村包围城市”的路线。去年11月，首批成立的小额贷款公司主要分布在郊县地区或城乡接合地区，主要的服务对象是“三农”和小企业。随着27家小额贷款公司在全市18个区（县）扎根开业，在市区新成立的“第二代”小额贷款公司也做起了个人消费贷款生意。
【业务范围】创新个人消费贷款行情不错
率先把个人消费需求印在宣传单页上的是杨浦科创小额贷款公司，可是该公司开出的年贷款利息20%对于个人来讲似乎有点儿高。该公司的客户经理却向记者表示，个人消费贷款由于数额不大，银行往往看不上，盖公章走程序也要走上一阵子，小额贷款公司则不然，快速放款的特点尤其适合有短期资金缺口的贸易类企业。“初次办理的话个人最快两个工作日就可以到账。”不过这位客户经理很坦诚地告诉记者，对个人客户目前只做成一单装修贷款。
静安和信小额贷款公司开在上海的黄金地段南京西路上，开业不到一周就做出两单生意，分别是300万的小企业项目贷款和50万的个人抵押贷款。“有房产抵押，并且贷款人有稳定的还款来源，我们就放贷了。”静安和信小额贷款公司的工作人员透露，贷款人可能是个生意人，借小额贷款公司资金到账快的特点调头寸投资房产。
【贷款方式】形式多样却慎用信用贷款
尽管小额贷款公司的业务品种清一色的一致———担保贷款、抵押贷款、质押贷款、信用贷款等，不过记者在采访中发现，小额贷款公司很稳健很谨慎，最受青睐的贷款担保方式是房地产抵押，一般可以贷出房产评估价值的5-7成，其80年以下房龄的限制远比银行的放贷标准松。如果是第三方担保贷款，则对担保方的资质和地域限制要求很严，“必须是区内的注册企业，有本区户口的自然人也可以。”
“信用贷款可以做吗？”小额贷款公司的客户经理们纷纷谨慎地摇了摇头：“除非是熟悉的老客人，我们可能会考虑这种方式。”
【贷款费用】不仅高利率还要收顾问费
记者在采访中获悉，杨浦区小额贷款公司有意以收取管理咨询费的形式提高客户贷款门槛。
“明年可能政策会有变化，可能会提高利率。”虽然是明年的政策，这家小额贷款公司的客户经理的言谈却显得肯定。
“20%的利率已经接近4倍央行贷款利率的上限了，你们还提高利率？”
“可能会以管理咨询费的形式提高。”9月1日，美国硅谷银行在杨浦区揭牌落户。很快，外资银行拟入股杨浦区的两家小额贷款公司并以顾问形式出现的传闻浮出水面。记者从接近小额贷款公司监管机构人士处了解到，此事正在接洽阶段。
业内观点
不鼓励成为“村镇银行”
中欧国际工商学院经济学教授王建铆认为，小贷公司的特点就是小，只有“小”才能起到大的作用。主要目的就是对创业人群、发展情况一般的小企业、“三农”提供贷款服务。其发展模式要求资金周转快、放贷速度快，这样效率的工作对小企业有很好的帮助。
王建铆表示，成立村镇银行，不是很合适。现在这类小准金融机构太少了。放眼金融机构体系，应有大、中、小三个层次、规模。在私人银行没有放开的前提下，有批人资金充裕，借小贷公司这个领域实际上是想从事银行业务。但如果成立银行，这些小贷公司对小企业起到的作用就降低了。
王建铆说，小贷公司的发展，关键问题是解决这些输血公司本身融资难问题。“十一五”规划中，本来有建立存款保险制度的明文规定，现在还没有看到动静。银行无法给小贷公司以大额融资，安全因素是主要考量。小贷公司从事的往往是银行不愿意从事的业务，这类业务本身存有风险，但又有着极大需求。如果有专门的保险公司进行存款担保，对小贷公司融资乃至私人金融领域都有着极大便利。
小贴士
小额贷款公司贷款攻略
问：个人向小额贷款公司贷款需提供什么资料？
答：1.借款申请书及信用报告查询授权书；2.借款申请人身份证明、结婚证、户口证明等原件的复印件；3.借款申请人的聘用/劳动合同、任职证明、近2年的收入证明和税单等原件和复印件；4.担保人出具的《担保承诺书》；担保人的企业章程原件和复印件等。
问：小额贷款公司放款的利率是多少？
答：每家小额贷款公司的利率标准不一，一般在月息1.5-2%的区间内浮动。借款人可以选择等额等息还款，亦可选择按每周、每旬、每月或每季先还息，到期再还本金。
问：个人向小额贷款公司贷款要注意什么？
答：小额贷款公司对于借款人的区域限制十分明确，比如静安区的小额贷款公司只对有本市静安区户口或者拥有注册在静安区企业的市民借款。如果是外省市人士或是外地人士，必须找到一位具有上述资格并且肯代其申请贷款的自然人或企业代，双方可在小额贷款公司的指导下签订“共同还款承诺书”。